做保险经纪这几年，遇到最多的误区不是”不知道要买保险”，而是”顺序买错了”。

先说结论：重疾险、医疗险、意外险、寿险，这四类不是叠得越多越好，而是要先想清楚自己在防的是什么风险。

对大多数普通家庭来说，第一优先级是医疗险——覆盖住院费，报销制，保费便宜，杠杆最高。第二是定期寿险——家庭经济支柱必配，保的是”万一你不在了，家里的财务不崩”。重疾险排第三，它的本质是收入损失险，补偿你生病期间无法工作的那段时间。

很多人反过来买，花大钱配了高额重疾，医疗险反而没买，住一次院发现自费部分全要自己扛。

另一个常见误区是给孩子买一堆，自己却裸奔。孩子没有收入来源，真正需要保障的是父母。

配置保险的逻辑其实和理财一样——先堵漏洞，再谈增值。把基础风险兜住，才有资格聊其他。